Hausbau finanzieren – 20 Tipps

Der Bau eines Hauses ist eine bedeutende Investition und bedarf sorgfältiger Planung und Finanzierung. Hier sind 20 Tipps, die Ihnen helfen, die Finanzierung Ihres Hausbaus optimal zu gestalten.

1. Finanzierung vor Kaufvertrag abschließen

Sichern Sie sich eine Finanzierungszusage Ihrer Bank, bevor Sie den Kaufvertrag für Ihr Haus unterzeichnen. Dies stellt sicher, dass Sie über die notwendigen Mittel verfügen und verhindert, dass der Kauf aufgrund fehlender Finanzierung scheitert.

2. Bewegliches Inventar gesondert ausweisen

Wenn Sie Möbel oder Einrichtungsgegenstände mit dem Haus kaufen, weisen Sie diese separat im Kaufvertrag aus. Dadurch können Sie die Grunderwerbsteuer senken, da diese nur auf den Kaufpreis der Immobilie und nicht auf das Inventar erhoben wird.

3. Eigenkapital einbringen

Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger wird Ihre Finanzierung. Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert das Risiko für die Bank und führt zu besseren Konditionen, wie niedrigeren Zinsen.

4. Eigenleistung einbringen

Durch eigene Arbeitsleistung, auch Muskelhypothek genannt, können Sie die Baukosten erheblich senken. Planen Sie jedoch realistisch, welche Arbeiten Sie selbst ausführen können und kalkulieren Sie den zeitlichen Aufwand.

5. Grundstück und Immobilie getrennt kaufen

Wenn möglich, kaufen Sie das Grundstück und die Immobilie getrennt voneinander. Dies kann steuerliche Vorteile bieten, insbesondere wenn das Grundstück bereits länger in Ihrem Besitz ist.

6. Zu zweit finanzieren

Die Aufnahme eines Darlehens gemeinsam mit einem Partner kann sowohl Risiken mindern als auch zu besseren Kreditkonditionen führen. Banken bewerten das Risiko eines Zahlungsausfalls bei zwei Kreditnehmern geringer.

7. Darlehen aufteilen

Teilen Sie die Finanzierung auf mehrere Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten auf. So können Sie von flexibleren Rückzahlungsbedingungen und möglichen Zinsvorteilen profitieren.

8. Fördergelder nutzen

Nutzen Sie die verschiedenen staatlichen Förderprogramme, wie zum Beispiel KfW-Darlehen oder das Baukindergeld. Diese können die Finanzierung erheblich entlasten und zusätzliche finanzielle Spielräume schaffen.

9. Bereitstellungszinsen vermeiden

Bereitstellungszinsen fallen an, wenn Sie das Darlehen nicht sofort vollständig abrufen. Planen Sie die Auszahlung so, dass Sie diese Zinsen möglichst vermeiden oder minimieren.

10. Mit der Bank verhandeln

Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken und verhandeln Sie die Konditionen. Oftmals können durch geschickte Verhandlungen bessere Zinssätze und günstigere Bedingungen erzielt werden.

11. Effektivzins vergleichen

Vergleichen Sie bei Finanzierungsangeboten immer den Effektivzins, nicht nur den Nominalzins. Der Effektivzins berücksichtigt alle Kosten und Gebühren und gibt so einen realistischen Überblick über die tatsächlichen Kosten des Darlehens.

12. Lange Zinsbindung

In Niedrigzinsphasen ist es ratsam, eine lange Zinsbindung zu wählen. Dies schützt Sie vor möglichen Zinssteigerungen in der Zukunft und schafft Planungssicherheit.

13. Hohe Tilgung

Eine höhere Tilgungsrate führt zu einer schnelleren Entschuldung und spart langfristig Zinsen. Überlegen Sie, ob Sie sich eine höhere monatliche Rate leisten können, um schneller schuldenfrei zu sein.

14. Tilgungssatzwechsel und Sondertilgung

Vereinbaren Sie vertraglich die Möglichkeit, den Tilgungssatz zu wechseln und Sondertilgungen zu leisten. Dies gibt Ihnen Flexibilität, falls sich Ihre finanzielle Situation ändert.

15. Objektwert berücksichtigen

Achten Sie darauf, dass der Beleihungswert der Immobilie realistisch angesetzt wird. Banken finanzieren in der Regel nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz des Beleihungswerts.

16. Volltilgerdarlehen nutzen

Ein Volltilgerdarlehen wird innerhalb der Zinsbindungsfrist vollständig zurückgezahlt. Dies bietet Zinsvorteile und Planungssicherheit, erfordert jedoch eine höhere monatliche Rate.

17. Sonderkündigungsrecht

Nach zehn Jahren haben Sie das gesetzliche Recht, Ihr Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen. Nutzen Sie diese Möglichkeit, um gegebenenfalls zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln.

18. Absicherung mit Versicherungen

Schützen Sie sich und Ihre Familie durch verschiedene Versicherungen, wie z.B. eine Risikolebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und Wohngebäudeversicherung. Diese bieten finanzielle Sicherheit im Falle von unvorhergesehenen Ereignissen.

19. Anschlussfinanzierung

Planen Sie Ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig und informieren Sie sich über Forward-Darlehen, um sich günstige Zinssätze zu sichern, bevor die Zinsbindung Ihres aktuellen Darlehens ausläuft.

20. Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag kann als Eigenkapital genutzt werden und bietet attraktive Konditionen für die Baufinanzierung. Informieren Sie sich frühzeitig über die verschiedenen Angebote und planen Sie die Ansparphase so, dass der Bausparvertrag rechtzeitig zur Verfügung steht, wenn Sie ihn benötigen. Bausparverträge bieten zudem oft günstige Darlehenszinsen und können eine gute Ergänzung zur klassischen Baufinanzierung sein.

Schluss

Ein sorgfältig durchdachtes Finanzierungskonzept ist entscheidend für den erfolgreichen Hausbau. Nutzen Sie die oben genannten Tipps, um Ihre Finanzierung optimal zu gestalten und die besten Konditionen zu erhalten.